探索支付方式多元化

何谓支付方式多元化
顾名思义，即不依赖单一支付方式，掌握多种支付工具。
支付方式多元化之缘起
2022年暑假，我想在 Google Play上买某个App的会员。这时才发现，Google Play 不支持银联卡【注：从2023年7月开始，新加坡、泰国、香港、澳门、菲律宾地区的Google Play已经逐渐支持银联卡了】。至于支付宝，只有港区才支持AlipayHK，我用的是美区，所以用不了支付宝。至于微信支付？不光 Google 不支持，很多境外商户也不支持。看到那一串境外卡组织（Visa、Mastercard、American Express、Discover、JCB）标志当中没有银联的影子，便下定决心申请一张不是银联发行的银行卡。于是，也就开始探索支付方式多元化了。
现有的非现金支付方式

1. 支付宝。2020年7月注册。2022年9月之前，支付宝几乎承担了绝大多数的日常消费、政务（公共）服务功能。
2. 微信。2020年7月注册。因为我实在不喜欢微信，也就很少打开微信支付。除非有些商户、公共服务主体只支持微信。
3. 云闪付。2022年9月注册。云闪付是中国银联推出的移动支付软件，跟支付宝、微信竞争。当时偶然听说云闪付提供了一些便利，例如可以一键查询银行卡余额，而且优惠比较多。所以，注册了云闪付。对我来说，云闪付有这些优势：跨行转账免费（单笔最高转账额5万）、信用卡还款免费、一键查询银行卡余额、一键查询名下所有的银行卡、优惠丰富。不过，根据“身边统计学”，云闪付的存在感远不如支付宝、微信，很多人并不知道有云闪付这么个东西。
4. 银行卡支付
   （1）输入银行卡信息完成支付。此办法常用于境外商户结账页面。很多商户并没有接入支付宝、微信，但支持银行卡支付或PayPal支付（PayPal下文会具体谈到）。
   （2）使用Apple Pay支付。2022年2月，武汉地铁正式支持银联闪付过闸乘车，等价于支持Apple Pay（银联）。2022年下半年，我正式把手头的银行卡添加到iPhone自带的钱包App里，启用Apple Pay。目前还是在武汉地铁经常用Apple Pay，免去扫码的麻烦。我特别讨厌一堆人因为乘车码网络延迟而挤在地铁闸机前面。还是Apple Pay更丝滑一些。我在京东、美团、唯品会上结账有时也会用Apple Pay。Apple Pay还可以充值钱包里面的交通卡。
   （3）线下刷实体银行卡完成支付。
5. 交通联合卡。在武汉、荆州、深圳乘坐公交时，我都用交通联合（T-Union）卡而非当地的乘车码完成支付。“嘀”一声，丝滑支付。
6. 八达通。八达通是香港通行的无现金支付方式。八达通卡既可以当交通卡来用，也可以在许多餐店、便利店使用。赴港之前，我在iPhone的钱包App里直接开通了一张虚拟的八达通卡，以免单独再去购买实体卡，省去一些麻烦。赴港旅游期间，大多数时候直接使用八达通。
7. PayPal。我有时候会怀疑一些境外商户可能会泄漏我的银行卡信息。这时，就得请PayPal出场了。当然我平时用PayPal不是很多。很多人一谈国外的电子钱包就很容易、也往往只会想到PayPal，但是PayPal在境外并没有想象中的那么通用。PayPal手续费很高，在线下支付市场没有像支付宝、微信那样普及。
8. 商户礼品卡。例如不同区域的App Store有不同区域的礼品卡。我有时会购买礼品卡绕过一些限制，比如说，美区App Store不支持非美国发行的银行卡，但是非美国发行的银行卡可以购买美区App Store的礼品卡。
9. 数字人民币。2024年4月8日，我南下赴粤。所乘列车刚刚经过湖南省长沙市望城区的时候，我就拿起手机开始注册数字人民币。长沙属于数字人民币试点地区，湖北不属于。现在数字人民币主要用来薅京东的羊毛。

为何坚持多元支付方式

1. 不喜欢被单一的生态绑得太死。这里再次点名批评“微信宇宙”。人如果被单一的工具绑得太死，就更加难以探索其他的方式。
2. 单一的支付工具无法满足我的日常需求。很多境外商户不支持微信、支付宝，甚至也不支持银联卡。必须准备好几种支付工具，根据实际情况灵活应对、游刃有余。例如，赴港之前，我已经在支付工具方面下足了功夫，Mastercard银行卡、八达通、云闪付港铁乘车码、现金（直接在罗湖口岸找店兑换的）都备好了，两天的日常支付不存在任何问题。我也不想直接就把内地的支付习惯全盘移植到香港，而是更喜欢“入乡随俗”。当地人用八达通，我也跟着用八达通；当地一些小商户只收现金，我也提前备好现金，根本不怕。

支付方式的选择顺序

如特定支付工具提供优惠活动，我会无视下面的规则，而会依照优惠情况，灵活调整。

1. 境内线下支付。
   （1）商户扫我的码，我优先使用云闪付；若商户不支持云闪付，我切换至支付宝。（2）我扫商户的收款码。如果商户只提供支付宝、微信个人收款码，我优先使用支付宝；如果商户提供银联收款码，我使用云闪付；如果商户只支持微信扫码跳转到商户小程序点单，我使用微信。（3）如果商户明确支持非接触式银行卡支付（等价于支持Apple Pay），我使用Apple Pay。例如，武汉地铁也可视作商户，我使用Apple Pay过闸。（4）如果公共交通工具支持交通联合卡，则优先使用交通联合卡；如果公共交通工具不支持交通联合卡只支持区域性的交通卡和支付宝、微信乘车码，则优先使用支付宝乘车码。
2. 境内线上支付
   （1）如果商户支持支付宝，我优先使用支付宝。（2）如果商户不支持支付宝，但支持微信、云闪付、Apple Pay、银行卡支付等等，则无明确的优先顺序，但不会优先选择微信，除非微信钱包里有余额可用。
3. 境外线下支付
   （1）如果商户支持非接触式支付（等价于支持Apple Pay）常备Visa、Mastercard，也备好Apple Pay；如果商户只支持刷卡、插卡支付，则使用实体的Visa、Mastercard银行卡；如果商户只收现金，那我就用现金。
   （2）在香港和澳门的线下商户，优先使用八达通。如果商户只收现金，那我就用现金。
4. 境外线上支付
   （1）如果商户支持PayPal并且不限制PayPal账号所在的国家和地区（有些商户不支持中国区的PayPal），则优先使用PayPal并以银行卡组织的汇率（而非PayPal的汇率）完成支付。如果商户只支持银行卡支付，则输入银行卡号支付，并且优先使用Visa或Mastercard（而不是银联）。
   （2）如果商户接入了Stripe并且不提供支付宝、微信的选项，则输入Visa或Mastercard银行卡号支付。有时为了便利，使用Stripe的线上支付工具Link完成支付；如果商户接入了Stripe并且设置了支付宝、微信的选项，则依据结账时的各平台（银联、支付宝、微信、Visa、Mastercard）汇率情况灵活选择支付方式。
   （3）如果某一区域的商户（或商户在某一区域提供的服务）明确不接受异区的银行卡，则另想办法，根据实际情况灵活决定支付方式。例如，先购买商户发行的礼品卡，然后用礼品卡完成支付（或兑换）。
5. 其他未能预判的支付场景。依据实际情况灵活选择支付方式。反正我手上工具多得很，丝毫不惧。